Финансы - инвестирование - Покупаете Страхование Или Взаимные Фонды?






Финансовые консультанты, страховые агенты и брокеры получают много критики от СМИ для своих клиентов инвестировать в переменные аннуитеты по двум основным причинам: комиссии и налоги. Давайте взглянем на общий разговор с инвесторами, чтобы понять, почему люди часто заблуждаются в инвестировании в эти аннуитеты.
Джеральд и Эшли стояли по колено в своих ежегодных обсуждений своих финансов. Джеральд снова взглянул на свои пенсионные утверждение плана. "Ну, здесь сказано, что мой портфель распределяется между двумя фондами Оппенгеймер, один фонд Франклин, один фонд Итон и Вэнс Дэвис фонд. "Эшли была в восторге. "Джеральд, если мы инвестировали во всех этих разных компаний, то почему там только один номер телефона дали, чтобы звонить, если у нас есть вопросы? И почему дали номер страховой компании? Я думал, ты сказал, что мы вложили в ПИФы!"
"Ну, мы же вложили в ПИФы. Вот что наш брокер все равно сказал нам!"
Общий MisconceptionGerald и гипотетический разговор Эшли воплощает путаницу, что многие инвесторы испытывают, когда они изучают свои индивидуальные пенсионные счета (Ira), или другой Пенсионный план инвестиций. Агенства, брокеры и агенты вкладывают средства своих клиентов пенсионные деньги в переменные аннуитеты в течение многих десятилетий, и в то время как эта практика стала обычным делом, он также был объектом критики со стороны некоторых, которые утверждают, что те, кто использует эту стратегию, руководствуясь в первую очередь комиссий. Это потому, что финансовые планировщики полностью осознаю, что прямые взаимные инвестиции фонда почти всегда платить меньше комиссий, чем страхование любого вида. (Для фона на аннуитетные инвестиции, прочитать Обзор страхование. )
Диспропорции в сокращениях CommissionsBreakpoint во взаимной комиссий фонда служат только, чтобы расширить этот промежуток. Например, клиент, который бросает 500,000 $401(к) в Ира и вкладывает средства в фонды Franklin останется только внести плату за коллективные продажи 2%. Большинство фиксированной или переменной ренты, однако, платить комиссионные, начиная где-то от 5-7%, или даже выше в некоторых случаях. Поэтому 500,000 $Ира опрокидывание в фонды Franklin будут платить планировщик 10 000 долларов на самые комиссии, а при опрокидывании в переменный аннуитет предлагает средства Франклин мог легко оплатить ждать от 25000 $до 35000 $в валовом комиссии. Как следствие, многие разработчики будут просто направляют своих клиентов в аннуитет практически без обсуждения о различиях в тарифах или структура продаж обязанности.
Потому что большинство переменные аннуитеты не оценить переднего плана расходов на продажу, они могут показаться холостого инвестиций для малограмотных клиентов. Конечно, переменные аннуитеты имеют сборы и расходы, которые необходимо учитывать. Большинство переменных контракты на пять - семь лет назад-конец заряда сдать график похож на Б-паевые инвестиционные фонды. Большинство этих контрактов компенсировать это путем оценки годовые эксплуатационные расходы, что может оказаться дороже в долгосрочной перспективе, чем доля взаимных фондов. Но организаторы, которые работают с долгосрочных инвесторов могут легко замалчивать этот вопрос во время презентации. (Если хотите узнать больше, читайте переменная Аннуитет преимущества: то, что мелкий шрифт не скажу и получать всю историю на переменные Аннуитеты. )
Без налога на добавленную стоимость Отложенные пользу другой более актуальный и простой вопрос, что налоговой отсрочки. Потому что Ирас и другие пенсионные счета уже растут налогов отложено, никакие дополнительные налоговые преимущества любого вида можно добиться, вкладывая деньги в них в переменные аннуитеты. Вот почему так много советчиков советую максить Ира и 401(к) взносы, то финансирование страхование - предпочтительно в налогооблагаемый счет, так что больше ваших денег растет по отложенному налогу.

Случае для переменной AnnuitiesInsurance может обеспечить мир MindDespite критические замечания, перечисленные выше, многие специалисты по финансовому планированию решительно выступают за инвестирование активов своих клиентов в страхование по ряду причин. Одним из основных преимуществ, которые может обеспечить страхование-это мера страховой защиты к стоимости контракта. Переменная аннуитет сторонники утверждают, что клиенты должны застраховать свои пенсионные планы, таким же образом, что они страхуют всех своих основных активов. Потому что они никогда не думали бы иметь дом или машину без страховки, зачем рисковать Пенсионный план?
Всадники могут обеспечить GuaranteesThe жизни и смерти всадники выгод, предлагаемых в самых различных договорах сегодня может обеспечить важнейшие основные защиты для инвесторов, которые могут потребоваться долю акций в пенсионных портфелях для достижения своих целей.
Например, гарантированный минимум доходов, всадник, что многие переменные аннуитеты предложение предусматривает гарантированные выплаты по указанному темпы роста, независимо от фактической производительности базового взаимной субсчетам фонда. Таким образом, клиент, который инвестирует $500 000 В переменного аннуитета и выбирает для этого всадник может пользоваться гарантированным гипотетические темпы роста 7%, а затем гарантированный поток дохода. Кроме того, потоки доходов, полученных держателями контракта, как правило, также удовлетворения минимальных потребностей распределения (Мтнд). Другие всадники периодически могут зафиксировать в договоре стоимости и гарантировать, что клиент никогда не будет получать меньше, чем стоимость из договора, даже если реальной рыночной стоимости основных фондов были существенно снижаться. Конечно, эти всадники прийти в цене, но многие проектировщики считают, что стоимость вполне оправдана, особенно со старыми клиентами, которые не успеют компенсировать потери рынка. Авто-Пилот всадников ManagementProtection не единственное преимущество, которое ссылается переменная адвокатов. Переменные аннуитеты содержат ряд профессиональных функций управления деньги, такие как доллар-стоимость усреднения, усреднение ценности, периодическая ребалансировка портфеля, а также широкий выбор средств и семей фонда, чтобы выбрать из. (Чтобы узнать больше о страховании всадников, см. давайте страхования жизни гонщиков диск Вашего покрытия. )
Возможно SolutionWhile есть изрядное количество серого уголок в этом вопросе, одной из альтернатив для проектировщиков выделять пенсионные портфели своих клиентов в прямых взаимных фондов до пенсии, а затем переместить их значения в переменную договоры, когда они перестают работать. Такой подход может обеспечить более рациональный рост до пенсии, и затем обеспечить постоянный рост с защитой недостаток в более поздние клиента лет. Как только основным кормильцем перестал работать, сохранение капитала становится главной целью, потому что будет нечем заменить основные денежные потоки. Если вас беспокоит недостатки инвестирования в переменные аннуитеты, вы могли бы обсудить эту стратегию с советником.
Своего завершенияв конечном счете, не может быть никакого права или неправильно в этом вопросе. Единственное реальное требование, что планировщики должны удовлетворять тому, что их клиенты понимают расходы (как реальные, так и альтернативные издержки), сборов и риски своих вложений, являются ли они аннуитеты, взаимные фонды или любого другого транспортного средства. Страхование от традиционных недорогих провайдеры все чаще предлагают очень низкие годовые коэффициенты расхода для ключевой ставки как за счет смертности и сборов управления. В конце концов, финансовые планировщики, вероятно, придется рассмотреть этот вопрос на индивидуальной основе, чтобы определить переменные аннуитеты являются подходящими для своих клиентов.





Похожие статьи


Разнесение Samsung телефоны вызвана батареи
Отчет: Яблоко'ы #1 соперник? Это'ы Huawei не Samsung

Комментарии


Ваше имя:

Комментарий:

ответьте цифрой: три + пять =



Покупаете Страхование Или Взаимные Фонды? Покупаете Страхование Или Взаимные Фонды?